文|单烁

党中央及山东省委关于“十五五”规划建议中，均提出“完善空巢老人、困境儿童、残疾人等群体服务保障体系”。

为进一步提升“一老一小”中空巢老人、困境儿童的服务保障，山东两会期间，山东省政协委员，中国人寿保险股份有限公司山东省分公司党委书记、总经理淡新虎提出了一系列建议。

扩大覆盖范围，强化分级保障

首先，淡新虎建议，应建立全省统一的空巢老人、困境儿童商业保险保障清单，将低收入家庭空巢老人、事实无人抚养儿童、农村困境儿童等全部纳入保障范围，实现“应保尽保”。

他还建议推行“省级统筹+市县补充”分级保障模式，省级负责基础保障，市县结合实际增加空巢老人照护补贴额度、拓展困境儿童教育辅助类险种。

“对特困空巢老人、孤儿类困境儿童实行财政全额代缴保费，对低收入家庭对象给予差异化补贴，切实降低参保门槛。”

激活市场活力，构建多元保障格局

其次，淡新虎建议，应建立保险机构激励机制，对深耕空巢老人、困境儿童保险业务的机构给予保费补贴、税收优惠和评优倾斜，支持其通过共保体模式分散高龄空巢老人理赔风险。推广“慈善+保险”创新模式，引导慈善资金专项投向空巢老人、困境儿童保险项目。

同时他提到，应鼓励企业、社会组织参与公益投保，定向为偏远地区空巢老人、困境儿童捐赠保险，形成“政府引导、保险运作、慈善补充、社会参与”的多元保障体系，增强保障可持续性。

健全协同机制，优化服务效能

淡新虎认为，还应建立民政部门牵头，医保、妇联、残联等部门参与的跨部门联席会议制度，打通数据资源，依托政务服务平台搭建统一参保服务系统，实现空巢老人、困境儿童身份核验、投保、理赔“一网通办”。

他提到，应推行“免申即享”服务，通过大数据比对自动识别符合条件的对象，由相关部门联合保险机构主动办理参保，“要求保险机构组建专属服务团队，开通理赔绿色通道，提升人性化服务水平。”

定制专属产品体系，提升保障精准度

淡新虎还建议为空巢老人开发“意外伤害+居家照护津贴+紧急救援”组合险，为困境儿童设计“重疾保障+意外综合+康复补贴”专属险。

在这一方面他特别提到，应鼓励保险机构与居家照护机构、儿童福利机构合作，开发“保险+服务”一体化产品，为空巢老人配套上门护理，为困境儿童对接康复指导，实现保障与服务精准对接。

加强宣导监管，筑牢保障底线

最后，淡新虎还建议通过基层社区、养老服务中心、儿童福利站、公益组织等渠道，结合线上宣传与上门讲解，向空巢老人及其亲属、困境儿童监护人普及专属商业保险政策，提升知晓率和参保意愿。

他认为，应建立政策实施效果评估体系，定期核查针对两类群体的产品供给、服务质量和资金使用情况。